Comment payer un bien immobilier en Espagne ? : préambule et mise en garde
Le notaire n’encadre pas la transaction en Espagne
En Espagne, comme en France, il existe plusieurs méthodes pour payer votre achat immobilier. Cependant, les notaires n’agissent pas comme intermédiaires financiers principaux dans ces transactions. La prudence est donc essentielle au moment de verser de l’argent au propriétaire ou à l’agence qui vend la propriété choisie.
Paiements avant notaire
De l’autre côté des Pyrénées, pour réserver son bien, il faut payer au propriétaire ou à l’agence, la señal (généralement comprise entre 1 000 et 3 000 €). Ce versement s’effectue avant la signature notariale. Veillez à faire établir un contrat pour éviter de perdre votre argent en cas de différend ou pour pouvoir exiger un remboursement si le vendeur était mal intentionné. Pour en savoir plus sur la señal ou sur le processus d’achat d’un bien immobilier en Espagne, lisez notre article : “Comment acheter une propriété en Espagne : le guide complet”.
Paiement de votre bien en Espagne en espèces, virement et chèques
Les acquéreurs qui n’ont pas besoin de contracter un emprunt bancaire peuvent directement payer en espèces, par virement ou par chèque bancaire.
Paiement en espèces : évitez ce moyen de paiement pour payer votre bien immobilier en Espagne
De part et d’autre de la frontière, l’achat d’un bien immobilier en espèces est très réglementé et généralement déconseillé pour plusieurs raisons :
- Limite de paiement en espèces : la loi plafonne les paiements en espèces pour les transactions (2 500 euros maximum habituellement). Ce plafond est bien inférieur aux montants des transactions immobilières.
- Traçabilité des fonds : pour des raisons de sécurité et de conformité aux lois anti-blanchiment, les fonds utilisés pour l’achat d’un bien immobilier doivent être traçables. Les paiements en espèces rendent cette traçabilité difficile.
- Risques légaux et fiscaux : les acheteurs et vendeurs qui effectuent des transactions immobilières en espèces peuvent s’exposer à des risques légaux et fiscaux, notamment des amendes et des enquêtes pour blanchiment d’argent.
- Obligation de déclaration : même dans les cas où un paiement en espèces est légal, il doit être déclaré aux autorités fiscales, ce qui peut compliquer la transaction.
- Avantages : rapidité et flexibilité pour les petites transactions.
- Inconvénients : limites légales sur les montants en espèces et risques de perte ou de vol.
En pratique, la plupart des transactions immobilières en Espagne sont effectuées par virement bancaire ou chèque de banque. Ces méthodes offrent une meilleure sécurité et sont conformes aux exigences légales.
Paiement par chèque de banque certifié,cheque bancario certificado
Lorsqu’un chèque est certifié, cela veut dire que la banque a vérifié que l’émetteur du chèque dispose des fonds nécessaires sur son compte et qu’il les réserve pour le paiement. Cette certification réduit le risque de chèques sans provision et offre plus de sécurité au vendeur.
Dans la pratique : lors de la signature de l’acte de vente chez le notaire (escritura pública), le chèque certifié est généralement remis au vendeur comme paiement du bien.
Paiement par virement bancaire pour payer votre propriété en Espagne
Le virement OMF, Ordre de Mouvement de Fonds, (Órdenes de Movimientos de Fondos)
C’est un type de virement bancaire spécifique qui est utilisé en Espagne. Il offre une traçabilité et une transparence accrues par rapport à un virement bancaire classique. La banque documente et vérifie l’origine et la destination des fonds de manière plus détaillée. Cela ajoute une sécurité supplémentaire et augmente encore la conformité réglementaire de la transaction.
En France, les virements bancaires, y compris pour les transactions immobilières, suivent les normes et procédures bancaires standard sans cette spécification particulière.
- Avantages : sécurité et traçabilité des fonds.
- Inconvénients : frais possibles pour les transferts internationaux et délais de traitement.
Virement depuis un compte espagnol
- Avantages : simplicité et efficacité pour les acquéreurs possédant un compte en Espagne.
- Inconvénients : limité aux résidents ou aux détenteurs de compte local.
Virement depuis un compte étranger
- Avantages : accessible pour les acheteurs internationaux.
- Inconvénients : frais supplémentaires et vérifications internationales.
Emprunt immobilier, hipoteca
Comme en France, en Espagne, une grande partie des acheteurs a besoin de recourir à un emprunt pour assumer le coût de leur acquisition.
Avantages d’un emprunt immobilier
- Permet l’achat sans disposer immédiatement de la totalité du montant.
- Étalement des paiements sur une durée plus longue.
Inconvénients d’un financement hypothécaire
- Les taux impactent votre prêt. Depuis la fin de la pandémie et la guerre en Ukraine, ils augmentent en zone euro.
- Coûts supplémentaires liés aux intérêts et aux frais de prêt.
- Si vous souscrivez à un taux d’intérêt variable ou mixte, il existe des risques :
- Instabilité : les paiements mensuels sont incertains et potentiellement plus élevés à l’avenir.
- Difficulté de budgétisation : les variations des taux rendent difficile la prévision des coûts futurs, ce qui peut compliquer la gestion du budget familial.
- Impact économique : en période de hausse des taux d’intérêt, le coût du prêt peut augmenter significativement, augmentant ainsi le coût total du prêt.
Si vous avez besoin de plus d’informations sur ce thème, reportez-vous à notre article : Comment obtenir un crédit immobilier en Espagne : le guide complet.
Points de vigilance
N’oubliez pas de prêter attention aux frais bancaires et surveillez aussi les commissions.
Ces frais incluent généralement :
- Les frais de dossier ;
- les frais de gestion ;
- d’autres frais administratifs liés à l’établissement et à la maintenance du prêt ;
- les intérêts et les coûts additionnels associés au prêt ;
- les frais pour des services spécifiques (comme une assurance emprunteur).
Notre conseil : ne vous lancez jamais seul dans le paiement de votre bien immobilier en Espagne. Faites-vous accompagner par votre agent immobilier de confiance.
